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Seguro de Vida

¿Para qué sirve?

El Seguro de Vida actúa como resguardo frente a una posible situación de apremios económicos, para su familia en caso de su fallecimiento o para sí mismo en caso de invalidez o enfermedad grave.

Coberturas posibles

Fallecimiento por cualquier causa.

Incapacidad permanente absoluta

Doble capital en caso de fallecimiento, incapacidad permanente absoluta por accidente.

Triple capital en caso de fallecimiento, incapacidad permanente absoluta por accidente de circulación.

Adelanto de capital en caso de enfermedad grave: infarto de miocardio, intervención quirúrgica para enfermedades de las arterias coronarias, cáncer, accidente cerebro-vascular, insuficiencia renal o trasplante de órganos vitales.

Fiscalidad

Las prestaciones derivadas de un contrato de seguro pueden ser objeto de diferentes impuestos, dependiendo de la contingencia producida y de los elementos personales del mismo. Cuando el tomador del seguro no es la misma persona que el beneficiario, la tributación corresponde al Impuesto de Sucesiones y Donaciones. En cambio, cuando el tomador del seguro sí es la misma persona que el beneficiario, la tributación corresponde al IRPF.

¿Quiénes pueden ser los beneficiarios?

El beneficiario es la persona designada por el asegurado para recibir el pago de la prestación asegurada en caso de fallecimiento.

¿Qué es la prima?

La prima de un seguro es el precio del seguro, es decir, cantidad de dinero que el tomador paga por la cobertura que recibiría en caso de que se produjese la contingencia asegurada (fallecimiento, invalidez...). De esta manera, la compañía de seguros al cobrar la prima se ve obligada a cumplir con las coberturas estipuladas en la póliza del seguro.

La cantidad de la prima depende principalmente de 3 factores: edad del asegurado, profesión y estado de salud.

Duración de un Seguro de Vida

Pueden ser anuales renovables tras el pago de la prima, temporales con una duración determinada por contrato, o vitalicios, que no tienen una fecha determinada, por lo general el plazo de vigencia finaliza a los 65 o 70 años.

Seguro de Baja Laboral (Incapacidad Temporal)

¿Para qué sirve?

Este tipo de seguro se encarga de cubrir el estado temporal por el cual un trabajador no puede desempeñar las funciones propias de su trabajo. Existen, principalmente, 2 modalidades: baja real y baja baremada.

Baja Real

El asegurado cobra según los días que esté de baja laboral.

Baja Baremada

El asegurado cobra en base a un baremo donde cada dolencia o enfermedad tiene asignado un número de días de baja.

Coberturas posibles

Capital diario para la incapacidad laboral.

Capital diario por hospitalización.

Capital de fallecimiento (capital mínimo).

Capital de incapacidad permanente absoluta (opcional).

Otras coberturas (según compañía).

Planes de Ahorro

¿Qué son?

Son productos que te permiten generar un ahorro aportando periódicamente una cantidad por la cual te ofrecen un tipo de interés que se fija en el momento de su contratación.

Fiscalidad

La fiscalidad de las prestaciones derivadas de los Seguros de Ahorro queda sometida al ámbito del IRPF cuando el tomador y el beneficiario es la misma persona. Si no es así, el impuesto al que quedan sujetas es al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (ISD), excepto si las primas se han pagado con cargo a la sociedad de gananciales (debe indicarse expresamente este aspecto en el contrato), ya que en este caso el cónyuge sobreviviente tributa el 50% en el ISD y el otro 50% en el IRPF.

Límites

En cuanto a las aportaciones o primas de un seguro de ahorro no hay límite, salvo en determinados productos, cuyos límites legales son:

Una aportación máxima de 8.000€ anuales en Planes de Previsión Asegurado (PPA). Este límite es común para la suma de todas las aportaciones a los distintos sistemas de previsión social: Fondos de Pensiones, Mutualidades, PPA, Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE) y Seguros de Dependencia. Hay un límite de aportaciones mayor en el caso de discapacitados.

Un máximo anual de 8.000€ en Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), y hasta 240.000€ por contribuyente durante todo el horizonte del contrato.

Hasta 5.000€ al año en Seguros Individuales a Largo Plazo (SIALP).

PIAS

¿Qué son?

Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático son seguros individuales de ahorro a largo plazo cuya finalidad es constituir una renta vitalicia que podrá percibirse a partir de una edad señalada en el contrato.

Fiscalidad

Las primas pagadas no reducen la base imponible del IRPF y, por ello, no tiene beneficios fiscales durante la etapa de ahorro.

Límites

Tienen un límite máximo de aportación de 8.000€ anuales y las primas totales aportadas no podrán superar los 240.000€.

Planes de Pensiones

¿Qué son?

Son un instrumento de ahorro privado y voluntario, cuya finalidad es complementar la pensión de jubilación. En ningún caso sustituye a la pensión pública.

Fiscalidad

Las aportaciones realizadas a Planes de Pensiones reducen la base imponible del IRPF con los siguientes límites anuales:

Límites

Existen unos límites financieros que limitan la cuantía anual de aportación: límite absoluto de 8.000 €, y límite porcentual del 30% de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas.

Inversión

¿Para qué sirve?

Consiste en rentabilizar el ahorro que existe actualmente mediante inversiones de una única aportación inicial donde, dependiendo del Perfil Inversor y de las necesidades del cliente, se optará por uno de los posibles productos financieros existentes: Fondos de Inversión, Seguros de Ahorro de prima única...

Otros Conceptos

Gran Invalidez

La sufre toda persona con incapacidad permanente absoluta que necesita de terceras personas para las tareas básicas diarias: alimentarse, higiene...

Incapacidad Permanente Absoluta

Es aquella que inhabilita por completo al trabajador para toda profesión y oficio.

Incapacidad Permanente Total

Es aquella que inhabilita al trabajador para la realización de todas o de las fundamentales tareas de su profesión habitual, siempre que pueda dedicarse a otra distinta.

Pensión de Viudedad

Consiste en una pensión vitalicia que se concede a quienes hayan tenido vínculo matrimonial o fueran pareja de hecho con la persona fallecida y reúnan los requisitos exigidos.

Esta pensión se extingue por 4 motivos: por contraer nuevo matrimonio o constituir una pareja de hecho (salvo excepciones), por declaración de sentencia firme de culpabilidad en la muerte del causante, por fallecimiento del pensionista o por comprobarse que la persona desaparecida no falleció.

Pensión de Orfandad

Consiste en una pensión que se concede a los hijos de la persona fallecida y a los aportados por su cónyuge (*), que reúnan los requisitos exigidos.

Menores de 21 años o mayores incapacitados en grado de incapacidad permanente absoluta o gran invalidez.

Mayores de 21 años y menores de 25 años, cuando no efectaúen trabajos por cuenta propia o ajena o, cuando realizándolos, los ingresos obtenidos sean inferiores al salario mínimo interprofesional que se fije en cada momento. Si el huérfano estuviera cursando estudios y cumpliera los 25 años durante el transcurso del curso escolar, la percepción de la pensión de orfandad se mantendrá hasta el día primero del mes inmediatamente posterior al de inicio del siguiente curso académico.

(*) Los hijos del causante, cualquiera que sea la naturaleza legal de su filiación, o bien los hijos del cónyuge sobreviviente aportados al matrimonio, siempre que éste se hubiera celebrado dos años antes del fallecimiento del causante, hubieran convivido a sus expensas y además no tengan derecho a otra pensión de la Seguridad Social, ni queden familiares con obligación y posibilidad de prestarles alimentos, según la legislación civil.

Esta prestación se puede extinguir por revisión de la incapacidad, por reconocimiento de la pensión de jubilación cuando se opte esta pensión y por fallecimiento del pensionista.

Perfil Inversor

Se emplea para rentabilizar el ahorro basándose, principalmente, en una escala de tolerancia al riesgo.

Factor de sostenibilidad de las pensiones

Es un mecanismo de ajuste automático que sirve para calcular la pensión que recibirá un trabajador cuando se jubile con base en varios parámetros (edad de jubilación, años de cotización necesarios, el importe inicial de la pensión...). Se aplicará a partir del año 2019 y desde su entrada en vigor, se tendrá en cuenta al calcular la primera pensión de jubilación de los nuevos jubilados su esperanza de vida en dicho momento. A esto se le conoce como factor de equidad intergeneracional y es la primera variable.

Este mecanismo funciona de tal modo que si la esperanza de vida de la población aumenta o disminuye, los parámetros se actualizan de acuerdo a una fórmula proporcional.